קופות גמל וקרנות השתלמות הפכו בשנים האחרונות לאפיקי החיסכון הפנסיוני הנפוצים ביותר בקרב קהל החוסכים הישראלי, מדובר על נכסים המנוהלים בהיקף מצטבר של למעלה מ-500 מיליארד ש"ח. הסיבות העיקריות לפופולריות הגואה שלהן הן הטבות מס נדיבות ותשואות מרשימות לאורך זמן, ישנם סוגים שונים של קרנות השתלמות, ביניהם קרן השתלמות בניהול אישי (IRA) אשר נרחיב על יתרונותיה וחסרונותיה במאמר שלפניכם.
1. מה זה בעצם קרן השתלמות?
קרן השתלמות זהו מוצר חיסכון פיננסי (סוג של קופת גמל) הנועד לטווח בינוני-ארוך, בעבר קרן ההשתלמות היוותה כמקור למימון השתלמויות מקצועיות ולימודים, כיום זהו מוצר המשמש בעיקר לחיסכון. הכסף שנצבר זוכה להטבות מס בלעדיות במעמד הפדיון, המתאפשר לאחר כ-6 שנים בלבד (למטרת לימודים ניתן לעשות זאת לאחר 3 שנים). את סכום הכסף שנצבר ניתן לנצל עבור כל מטרה בסיום 6 שנים של חיסכון, בנוסף הרווחים שנוצרו במהלך פרק הזמן הזה פטורים ממס. קרן השתלמות זהו מוצר חיסכון המאפשר הפרשת כספים גם עבור שכירים וגם עבור עצמאיים, כאשר עבור שכירים מדובר במוצר כדאי במיוחד (מכיוון שעל הסכום שמופרש מדי חודש ממשכורתו של העובד, המעסיק מפריש פי 3 בכל בחודש). מדובר באפיק החיסכון היחיד כיום שלא מיועד רק לגיל פרישה ומאפשר פטור מלא ממס על הרווחים בתום תקופת החיסכון (6 שנים ואילך).
מי מנהל את הכספים בקרן ההשתלמות?
מרבית קופות הגמל וקרנות ההשתלמות מנוהלות על ידי מנהלי השקעות השייכים לחברת הביטוח שאצלה נמצאת קרן החיסכון שלכם. לרוב החוסכים מפרישים מדי חודש את הכסף לקרן ההשתלמות ולא עוקבים אחרי דמי הניהול, התשואה, אפיקי ההשקעה ודרגות הסיכון – ההשקעה שלנו הופכת לפאסיבית. החיסרון מחוסר ההתעניינות הוא תשואה קטנה ביחס לאפשרויות העומדות בפנינו, דמי ניהול גבוהים שלא בהכרח מהווים כהצעה האטרקטיבית ביותר בשוק ועוד. אם אינם בקיאים בשוק ההון ובאפיקי ההשקעה השונים, אנו ממליצים לכם לערוך השוואת קרנות השתלמות ללא עלות בעזרת המדריך שלנו בסייבי. אם יש לכם ידע בנושא, יצא לכם להתנסות בהשקעות כאלה ואחרות ואתם חושבים שאתם יכולים להשיג תשואות יפות יותר וליהנות מדמי ניהול נמוכים יותר? הכירו את המוצר המדויק עבורכם – קרן השתלמות בניהול אישי (IRA).
מהי קרן השתלמות בניהול אישי IRA?
ראשי התיבות "IRA" הן "Individual Retirement Account", משמע קופת גמל בניהול אישי. זהו מוצר חיסכון פיננסי המאפשר לחוסך לבחור את אפיקי ההשקעה שלו באופן עצמאי (הכפוף להגבלות מסוימות) ובעצם להרכיב את תיק ההשקעות שלו בעצמו. בניגוד למוצרים פנסיוניים אחרים אשר מנוהלים על ידי החברה/הגוף הפיננסי ונמצאים תחת אחריותה בכל הקשור לניהול תיק ההשקעות ובחירת אפיקי ההשקעות – בקופת גמל אישית האדם הפרטי (החוסך) מחליט היכן להשקיע את כספי החיסכון שלו, מה לרכוש וכמה להשקיע תוך ציות לתקנות משרד האוצר. קופת הגמל האישית מנוהלת בבתי השקעות הסוחרים בניירות ערך, כאשר הפעולות עצמן בניירות הערך מתבצעות על ידי הפרט או על ידי מנהל תיק השקעות שנבחר על ידו.
אילו יתרונות יש לקופת גמל IRA?
קופות הגמל בניהול אישי זוכות גם הן להטבות מס מלאות הכוללות זיכוי וניכוי במס. מעבר לכך ניתן למנות מספר יתרונות בלעדיים:
הגדלת התשואה
קופות גמל בניהול אישי מאפשרות השקעה לפי בחירה, תחת עמידה בקריטריונים אותם קבע משרד האוצר. היא יכולה להתאים בצורה אינדיבידואלית לחוסך ולהבנתו בשוק ההון, היא מאפשרת שקיפות מלאה ומעקב אחר האפיקים בהם הכסף מושקע והתשואות שלהם. בנוסף, החוסך יכול לבחור באפיקי השקעה לפי רצונותיו, דבר המאפשר לזכות בתשואות גדולות יותר על ידי בחירה באפיקי השקעה בעלי רמת סיכון גבוהה יותר.
שליטה מלאה על הרכב ההשקעות
החוסך יכול בכל רגע לבחור האם להגדיל או להקטין את החשיפה למניות, לשער הדולר ועוד אפשרויות העומדות בדרך כלל בידי מנהלי ההשקעות. הדבר מאפשר לחוסך לעקוב ולהיות "Hands On" על הכספים שלו ודרכי ההשקעה.
דמי ניהול נמוכים
דמי הניהול השנתיים אותם יצטרך החוסך לשלם לחברה המתפעלת את הקרן יעמדו על 0.4%-0.7% בממוצע (תלוי בהיקף הכספים), לעומת 0.8%-1% המשולמים במרבית קרנות ההשתלמות.
האם יש מגבלות כלשהן על אפיקי ההשקעה בקופת גמל בניהול אישי (IRA)?
אכן, על מנת לשמור ולהגן על החוסך מפני הפסדים משמעותיים ומסוכנים – קבע משרד האוצר מספר כללי סף. כמו למשל ביטול האפשרות על החזקת ניירות ערך לא סחירים, והשקעה רק בניירות ערך זרים (שמגיעים ממדינה בעלת דירוג אשראי גבוה), השקעה מוגבלת של עד כ-10% משווי תיק ההשקעות בתאגיד בודד ואי אפשר להשתמש בכספי הקופה כערבון מכל סוג שהוא. בנוסף, בקופת גמל שיש בה עד 1.35 מיליון שקלים, ניתן להשקיע במוצרים מחקי מדד בלבד, סכומים גבוהים יותר יקנו חופש פעולה רחב יותר.
