קרן השתלמות היא מוצר חיסכון מעולה וניצול נכון של היתרונות שלה יכול לשדרג באופן משמעותי את העתיד הכלכלי שלכם.
בפוסט הזה נסביר איך להוריד את דמי הניהול בקרן ההשתלמות שלכם, אך מבלי לפגוע באיכות ניהול הכספים שבקרן ובתשואות שהם משיגים.
מה הם דמי ניהול "סבירים" בקרן השתלמות?
דמי הניהול בקרנות ההשתלמות נעים בין 0.3%-0.8%, בהתאם לבית ההשקעות וביצועי העבר שלו, לגודל התיק של הלקוח, וליכולות המו"מ שלו.
נכון לשנת 2019 עמדו דמי הניהול הממוצעים בקרנות ההשתלמות על 0.59%.
נתונים נוספים תוכלו למצוא בסקר דמי הניהול בקרנות השתלמות שלנו, המתעדכן באופן שוטף בהתאם לנתונים שמתקבלים ממשתמשי האתר.
לעתים נדרש אמנם משא ומתן קצר מול סוכן הביטוח או הקרן עצמה כדי להשיג את דמי הניהול הללו, אך בתנאי השוק התחרותיים שקיימים היום, התהליך מסתיים לרוב בהצלחה.
חשוב להכיר – דמי הניהול של ארגוני העובדים בקרנות ההשתלמות
לעומת דמי הניהול שמשלמים החוסכים הפרטיים, נהנים חוסכים החברים באחד מהארגונים הגדולים במשק מדמי ניהול ממוצעים של כ-0.25%(!).
באופן מפתיע, לא מדובר כאן רק בארגונים עתירי ההטבות של אנשי צבא הקבע, עובדי המדינה וחברת החשמל, אלא גם במורים, גננות, הנדסאים, רופאים, פיזיותרפיסטים, מרפאים בעיסוק, עורכי דין ואפילו חברי הקיבוצים הדתיים.
במרבית המקרים ההטבות תקפות גם לבני משפחה בקרבה ראשונה, אז מומלץ מאוד לבדוק אם אתם או בני משפחתכם זכאים ליהנות מהטבות בדמי הניהול במסגרת חברות באחד מהארגונים הללו.
גם מי שאינו חבר באחד הארגונים הגדולים יכול במקרים רבים להשיג דמי ניהול נמוכים מהממוצע, כאשר ככל שהיקף הכספים שיש לחוסך בקרנות ההשתלמות ובקופות הגמל גדול יותר, או שהכנסתו גבוהה יותר, התנאים שישיג יהיו לרוב טובים יותר, וינועו בין 0.3%-0.1% מתחת לדמי הניהול הממוצעים בקרן.
עם זאת, חשוב לדעת שבמקרים רבים התשואות שמשיגות קרנות ההשתלמות של ארגוני העובדים נמוכות יותר מאלה של קרנות ההשתלמות הרגילות, ולכן מומלץ לבחון יחד גם את נתוני התשואות וגם את דמי הניהול, לפני שמקבלים החלטה.
על מנת להקל עליכם את ההשוואה – פיתחנו כלי ידידותי ואובייקטיבי להשוואת קרנות השתלמות.
איך מורידים בפועל את דמי הניהול בקרנות ההשתלמות?
קודם כל חשוב להבין מה בדיוק יש לכם בקרנות ההשתלמות ובקופות הגמל.
לחוסכים רבים יש מספר קרנות השתלמות וקופות גמל, המנוהלים במקומות שונים וריכוז כל הקרנות והקופות במקום אחד משפר את נקודת המוצא שלכם במשא ומתן על דמי הניהול מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
הפקת דוח מרכז אודות כלל מוצרי החיסכון שלכם פשוטה יחסית, ויכולה להתבצע באמצעות המסלקה הפנסיונית שיזם משרד האוצר, והאתרים הפרטיים עושים סדר בפנסיה של בנק לאומי ו-wobi של סוכנות הביטוח וובי.
לאחר שקיבלתם את כל הנתונים, קיימות 3 דרכים יעילות מרכזיות להוריד את דמי הניהול:
1. הצטרפות לאחד ההסדרים של הארגונים הגדולים (מי שזכאי).
2. ביצוע משא ומתן מול סוכן הביטוח או ישירות מול הגוף שמנהל את הקרנות שלכם כיום.
3. קבלת הצעת מחיר נגדית מסוכן ביטוח טוב, הצגתה לסוכן הביטוח או הגוף המנהל הנוכחיים ובדיקת ההצעות זו מול זו.
4. חשוב לדעת שתהליך המו"מ מול מנהלי קרנות ההשתלמות ממשיך גם לאחר שקיבלתם את ההחלטה לעבור. במקרים רבים, לאחר שחתמתם על טפסי המעבר, תקבלו שיחה טלפונית מנציג שימור הלקוחות של קרן ההשתלמות הקודמת, עם הצעה אטרקטיבית חדשה וטובה יותר מההצעות הקודמות שקיבלתם.
חשוב – איך להוריד דמי ניהול מבלי לפגוע בתשואות שמשיג החיסכון?
מיקוד בדמי הניהול בלבד עלול במקרים מסוימים דווקא לפגוע בחיסכון שלכם ולא לשפר אותו.
חשוב לא לשכוח שאת דמי הניהול אנחנו משלמים לבתי ההשקעות ולחברות הביטוח כדי שינהלו את החיסכון שלנו בצורה הטובה ביותר וישיגו תשואות גבוהות שיגדילו את החיסכון בצורה משמעותית.
ראינו כבר לא מעט מקרים של חוסכים שבמירוץ אחר דמי הניהול הנמוכים ביותר, העבירו את קרנות ההשתלמות שלהם מבתי השקעות מעולים, המשיגים תשואות גבוהות לאורך זמן, לבתי השקעות שהתשואות שלהם נמוכות באופן משמעותי, והפסידו כתוצאה מכך הרבה מאוד כסף.
אז איך מורידים את דמי הניהול בצורה נכונה?
בודקים כל הצעה לפי 2 פרמטרים – דמי ניהול ותשואה ממוצעת. במידה והתשואה הממוצעת בקרן המוצעת נמוכה באופן משמעותי (1% ויותר) מהתשואה בקרן הנוכחית – מומלץ שלא לבצע את השינוי.
כאמור, ניתן לבצע את הבדיקה בעזרת כלי השוואת קרנות ההשתלמות שלנו.
