ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ומקצועי יכול לשדרג את הפנסיה שלנו בצורה משמעותית, ולחסוך כסף רב לאורך השנים בדמי ניהול ובביטוחים מיותרים.
ריכזנו במדריך הזה את כל המידע שחשוב לדעת לפני שמתחילים תהליך ייעוץ פנסיוני, לצד רשימה מעודכנת של יועצים פנסיוניים מורשים החברים בלשכת היועצים הפנסיוניים.
1. מה זה ייעוץ פנסיוני?
יועץ פנסיוני הוא למעשה הגורם המקצועי האובייקטיבי היחיד בישראל המורשה לתת ייעוץ אישי בנושאי פנסיה.
היועץ הפנסיוני מחזיק ברישיון מאגף שוק ההון במשרד האוצר, ועל פי החוק הוא אינו נגוע בניגוד אינטרסים מול הלקוחות הפרטיים, ומקבל את התגמול שלו מהם בלבד.
מתוך כ-1,000 בעלי רישיון יועץ פנסיוני בישראל, מועסקים רוב היועצים הפנסיוניים במערכת הבנקאית ורק כ-100 יועצים פנסיוניים פועלים באופן עצמאי. חלקם של היועצים הפנסיוניים הפרטיים מתמקד בייעוץ ללקוחות פרטיים, וחלקם בייעוץ לחברות ולמעסיקים.
ייעוץ פנסיוני ללקוחות פרטיים מיועד לספק ללקוחות תמונת מצב אודות חסכונותיהם והכיסויים הביטוחיים שברשותם, ולגבש עבורם תכנית פעולה מותאמת אישית.
תכנית הפעולה הפנסיונית תפרט בדרך כלל את הדרכים בהן יכולים הלקוחות להגדיל את חסכונותיהם הצפויים לפנסיה, לשפר את הכיסויים הביטוחיים שלהם ולצמצם את העלויות שלהם.
2. מי צריך ייעוץ פנסיוני?
ההחלטות שאנחנו מקבלים בנוגע לחיסכון הפנסיוני שלנו הן מההחלטות הכלכליות המשמעותיות שנקבל במהלך חיינו, ולדעתנו חשוב לכל אדם לעבור תהליך של ייעוץ פנסיוני לפחות פעם אחת בחיים.
בכל קבוצת גיל קיימים יתרונות אחרים לביצוע תהליך הייעוץ פנסיוני:
1. בגילאי 25-35 יכול תהליך קצר של ייעוץ פנסיוני לסייע בבחירת מוצרי החיסכון הנכונים עבור החוסך ולתת לו קווים מנחים להתנהלותו בנושאי הפנסיה והביטוח בשנים הבאות.
2. בגילאי 35-55 עוזרים תהליכי הייעוץ הפנסיוני לאתר טעויות שניתן עוד לתקן באופן החיסכון לפנסיה, ולסייע בהתאמת תיק הביטוחים למצבי החיים המשתנים של הלקוח ובהוזלתו.
3. בגילאי 55-67 יתמקד תהליך הייעוץ הפנסיוני בהכנת כלל נכסיו וחסכונותיו של הלקוח לקראת הפרישה, על מנת למקסם את הטבות המס ולעזור לו בביצוע שיפורים אחרונים בתיק הפנסיה והביטוח במטרה להגיע לקצבה המתאימה לציפיותיו.
3. מה ההבדל בין יועץ פנסיוני וסוכן ביטוח
יועץ פנסיוני לא יכול לשמש במקביל גם כסוכן ביטוח, באותו האופן שסוכן ביטוח אינו יכול לשמש במקביל כיועץ פנסיוני.
עד שנת 2005 ניתן היה לשמש בשני התפקידים במקביל, אך הדבר יצר ניגודי אינטרסים לרעת הלקוחות הפרטיים, ולכן הוגדר בשנת 2005 במסגרת רפורמת בכר שייעוץ פנסיוני יינתן אך ורק על ידי יועצים פנסיוניים מורשים.
היועצים הפנסיוניים המורשים מתוגמלים על ידי הלקוחות, ואין להם זיקה למוצר ביטוח או פנסיה כזה או אחר, דבר המאפשר להם לתת ייעוץ אובייקטיבי, בהתאם לאינטרסים הבלעדיים של הלקוח.
לעומתם, סוכן הביטוח הפנסיוני מתוגמל על ידי חברות הביטוח ובתי ההשקעות, בהתאם להסכמים מסחריים שיש ביניהם.
העמלות שמקבלים סוכני הביטוח אינן קבועות בחוק, והן משתנות מגוף לגוף וממוצר למוצר, בהתאם לרמת הרווחיות של חברות הביטוח מכל מוצר, ולכן נוצר לסוכנים אינטרס כלכלי למכור מוצרים שאינם בהכרח לטובתו של הלקוח.
סוכני הביטוח הפנסיוניים, על פי החוק, אינם מורשים כלל לתת ייעוץ פנסיוני ללקוחות, או אפילו לטעון או לפרסם שהם נותנים ללקוחות ייעוץ מסוג זה.
אמנם, סוכני ביטוח רבים הם מקצועיים מאוד, אמינים, בקיאים בעולם הפנסיה והביטוח, ונותנים תחושה טובה שיש על מי לסמוך. ועדיין, הם נמצאים בניגוד אינטרסים מובנה מול הלקוח, הגורם לכך שבמקרים רבים "החליפה הביטוחית" שהם תופרים ללקוח אינה הטובה ביותר עבורו, אלא סוג של פשרה בין מה שטוב לסוכן ומה שטוב ללקוח.
סוכן ביטוח מקבל את התגמול שלו מחברת הביטוח בהתאם למוצרים שמכר ולכן אינו יועץ פנסיוני אובייקטיבי
מה זה "מתכנן פנסיוני"?
כאמור, עד שנת 2005 יכלו סוכני הביטוח לכנות את עצמם גם "יועצים פנסיוניים". לאחר שעבר החוק אשר אוסר עליהם להגדיר את הפעילות שלהם כפעילות ייעוץ, החלו חלק מסוכני הביטוח להגדיר את עצמם כ"מתכננים פנסיוניים".
הגדרת עיסוק הסוכן כ"תכנון פנסיוני" אינה מנוגדת לחוק, אך היא יוצרת בלבול בקרב חלק מהחוסכים, שאינם מבינים שתהליך התכנון אינו למעשה תהליך של ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, וכי המתכנן הפנסיוני הוא למעשה סוכן ביטוח.
4. מה ההבדל בין יועץ פנסיוני ומשווק פנסיוני
משווק פנסיוני הוא עובד שכיר של חברת הביטוח או בית ההשקעות, והוא מוכר מוצרים פנסיונים מטעמם.
בדומה לסוכן הביטוח, גם המשווק הפנסיוני אינו מורשה לתת ייעוץ פנסיוני, וניגוד האינטרסים שלו מול הלקוח גדול אף יותר מזה של סוכן הביטוח, מאחר שהוא מקבל את משכורתו ואת הבונוסים שלו מחברת ביטוח אחת, ומוכר את מוצריה בלבד, בהתאם להנחיות מנהליו.
משווק פנסיוני הוא עובד שכיר של חברת הביטוח ולכן אינו יועץ פנסיוני אובייקטיבי
5. מה ההבדל בין יועץ פנסיוני פרטי והיועצים הפנסיוניים בבנקים
הקמת מערך היועצים הפנסיוניים בבנקים בוצעה במטרה ליצור מנגנון ייעוץ אובייקטיבי ויעיל עבור הלקוחות. אך מערך הייעוץ הפנסיוני של הבנקים כולל מספר בעיות משמעותיות מאוד, שפוגעות במידת האובייקטיביות שלו ובערך שהוא יכול לייצר ללקוחות הפרטיים.
בעיה מס' 1 – הבנקים לוקחים עמלות מחברות הביטוח – בהתאם לחוק, מקבלים הבנקים עמלות מחברות הביטוח ובתי ההשקעות על הייעוץ הפנסיוני שהם נותנים. העמלות עומדות על 0.2% מנכסי הלקוח, ופוגעים ביכולת של הלקוח לצמצם באופן משמעותי את דמי הניהול שהוא משלם.
בעיה מס' 2 – הבנקים עובדים רק עם חלק מחברות הביטוח ובתי ההשקעות – בגלל העמלה המובטחת לבנקים, בוחרים חלק מבתי ההשקעות שלא לחתום עימם על הסכם שיווק. לרוב מדובר דווקא בבתי ההשקעות הטובים יותר, שאין להם בעיה לגייס לקוחות באופן ישיר, ולכן מגוון ואיכות האפשרויות שמציע הבנק ללקוחותיו נפגע באופן משמעותי.
בעיה מס' 3 – הבנקים נמצאים בניגוד עניינים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות – מוצרי החיסכון השונים של הבנקים, כגון התיקים המנוהלים ותכניות החיסכון, מהווים אלטרנטיבה לחסכונות באמצעות קופות גמל וקרנות השתלמות. קשה להניח שהיועץ הפנסיוני בבנק ייעץ ללקוח להעביר כספים מתכנית החיסכון שבבנק לקופת גמל באחת מחברות הביטוח.
בעיה מס' 4 – הבנקים יכולים לייעץ רק בנוגע לחלק ממוצרי הביטוח והפנסיה – יועצים פנסיוניים בבנקים אינם יכולים לייעץ ללקוחות בנוגע לביטוחים אישיים ומשפחתיים כגון ביטוחי חיים, אובדן כושר עבודה, בריאות, סיעוד וכו'.
לעומת היועצים הפנסיוניים בבנקים, היועצים הפנסיוניים הפרטיים אינם מקבלים עמלות הפצה מהגופים הפיננסיים, ולכן יכולים לתת ייעוץ אובייקטיבי המקיף את כל האפשרויות הקיימות בשוק, ללא ניגודי אינטרסים וללא הטיות.
עדכון (5.9.2016) – לאחר שהייעוץ הפנסיוני "החינמי" בבנקים לא הצליח להתרומם, ולאור הירידה הדרמטית בדמי הניהול בקרנות הפנסיה, שלא מאפשרת להן לשלם לבנקים את עמלת ההפצה, קיבלו הבנקים אישור לגבות על הייעוץ הפנסיוני שהם נותנים עמלה מהלקוחות, בדומה ליועצים הפנסיוניים הפרטיים איך זה יעבוד וכמה זה יעלה? אנחנו נעדכן כאן כשיהיו פרטים נוספים.
6. תהליך הייעוץ הפנסיוני – למה לצפות? על מה לא לוותר?
תהליך הייעוץ הפנסיוני משתנה מיועץ ליועץ, אך כמעט תמיד הוא יכלול 4 שלבים מרכזיים:
שלב 1 – הפקת כלל נתוני מוצרי הפנסיה והביטוח של הלקוח מהמסלקה הפנסיונית
השלב הראשון של תהליך הייעוץ הפנסיוני מתבצע עוד לפני הפגישה בין הלקוח והיועץ הפנסיוני, וכולל את הפקת כלל נתוני מוצרי הפנסיה והביטוח של הלקוח ממערכת המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר.
בקשת הנתונים מתבצעת באתר האינטרנט של המסלקה הפנסיונית, על ידי הלקוח או היועץ הפנסיוני (במידה וקיבל יפוי כח מן הלקוח), והעלות שלה נעה בין 28 ש"ח ליועץ ו-40 ש"ח ללקוח.
לאחר הזנת הבקשה באתר המסלקה הפנסיונית, מפיצה המסלקה בקשת איסוף נתונים לכלל חברות הביטוח והגופים הפיננסיים הרלוונטיים, ולאחר 3 ימים היא מעבירה את הנתונים ללקוח או ליועץ הפנסיוני בדוח מסכם.
באמצעות הנתונים מהמסלקה הפנסיונית, יכול היועץ הפנסיוני לקבל תמונת מצב ראשונה על מצבו של הלקוח, על המוצרים השונים שברשותו, העלויות שלהם ועל קצב החיסכון הפנסיוני שלו.
שלב 2 – מיפוי מצב קיים
השלב השני של תהליך הייעוץ הפנסיוני מיועד למפות את המשאבים הנוספים העומדים לרשות הלקוח ומשפחתו, את צרכיהם ואת ציפיותיהם לעתיד.
מיפוי המצב הקיים יבוצע על פי רוב בפגישה פרונטלית, באורך של כשעתיים, והוא יקיף נושאים כגון: מקומות עבודתם והכנסותיהם של הלקוח ומשפחתו, המצב המשפחתי, מספר בני המשפחה והגילאים שלהם, מצבם הבריאותי, הרגלים בריאותיים שונים (עישון, תחביבים מסוכנים וכו').
חלק מהיועצים הפנסיוניים יכללו בשלב זה גם התייחסות לחסכונות, נכסים ותכניות פיננסיות אחרות שיש ללקוח, על מנת שיוכלו לתת ללקוח ייעוץ מקיף יותר לגבי אופן ניהול כספיו ונכסיו.
שלב 3 – מיפוי יעדים וציפיות
השלב השלישי בתהליך הייעוץ הפנסיוני יבוצע גם הוא במהלך הפגישה הפרונטלית, ובמסגרתו ינסה היועץ הפנסיוני להבין את כלל הציפיות והיעדים שיש ללקוח לגבי הפנסיה שלו, ואת העדפותיו בנושא כיסויי הביטוח השונים.
נושאים מרכזיים בשלב זה:
– יעדים לפרישה: גיל פרישה, קצבה נדרשת.
– כיסוי נדרש למשפחה במקרה פטירה או נכות.
שלב 4 – איתור נושאים להשבחת תיק הפנסיה והביטוחים של הלקוח
בשלב זה יבצע היועץ הפנסיוני מספר סימולציות בהתאם לנתוני הלקוח ובסיומן יוצגו ללקוח מספר חלופות לניהול תיק הפנסיה והביטוחים שלו, תוך הצגת פוטנציאל החיסכון והמשמעויות של כל חלופה.
השוני בין החלופות השונות יתבסס בדרך כלל על אופן חלוקת ההפקדות בין המוצרים הפנסיונים השונים, מסלולי ההשקעה המומלצים, דמי הניהול במוצרי הפנסיה הקיימים והעתידיים, מוצרי הביטוח ותעריפיהם וכו'.
שלב 5 – איתור בעיות נוספות בתיק הפנסיה והביטוח של הלקוח
שלב זה יכלול בדיקה של מגוון פרמטרים שעלולים לפגוע בחיסכון או בכיסוי הביטוחי של הלקוח ובהם: אי התאמות בין ההפקדות ובין תלושי השכר, הפקדות שאינן תואמות הטבות מס ועוד.
שלב 6 – מסמך סיכום אופרטיבי לייעוץ הפנסיוני
בשלב השישי והאחרון של תהליך הייעוץ הפנסיוני יקבל הלקוח מסמך מסכם הכולל את החלופות והנושאים שעלו במסגרת הייעוץ, וכן מסמך עם פעולות לביצוע על מנת ליישם את ממצאי תהליך הייעוץ.
את המלצות המסמך המסכם יכול הלקוח לבצע באופן עצמאי, או להעבירן לסוכן הביטוח שלו על מנת שיבצע עבורו את השינויים שהוגדרו.
חלק מהיועצים הפנסיונים לא יסתפקו במסמך הסיכום ואף יפנו עבור הלקוחות לחברת הביטוח או בית ההשקעות ויתמקחו עימם על גובה דמי הניהול שהם גובים.
מה קורה אחרי תהליך הייעוץ הפנסיוני?
חלק מהיועצים הפנסיוניים מציעים אפשרויות לליווי ארוך טווח, בתשלום, של הלקוח.
במידה ואתם אינכם מעוניינים במסלול כזה, חשוב שתבקשו מהיועץ הפנסיוני מסמך נוסף הכולל הנחיות כלליות כיצד לנהוג במידה שיתרחשו אירועים מהותיים אשר עלולים להשפיע על תיק הפנסיה והביטוח שלכם.
איש לא יכול כמובן לפרט במסמך כזה את כל התרחישים שעלולים לקרות, אך חשוב שיכלול לפחות מקרים שכיחים כגון: גידול/ירידה בהכנסה של כל אחד מבני הזוג, פיטורין, קריסה בשוק ההון וכו'.
7. עלות יועץ פנסיוני
עלות הייעוץ הפנסיוני הפרטי נקבעת באופן פרטי על ידי כל יועץ פנסיוני, ומושפעת ממאפייני הלקוח, מידת מורכבותו של תיק הלקוח, ומשך הייעוץ המתוכנן (פגישה אחת, מספר פגישות או ליווי מתמשך לאורך שנים).
יועצים פנסיוניים מנוסים יגבו על תהליך הייעוץ בין 2,000-8,000 ש"ח, אך כמו בכל תחום אחר ניתן למצוא הצעות זולות יותר וגם יקרות יותר ממספרים אלה.
8. איך לבחור יועץ פנסיוני פרטי
הדבר הראשון שחשוב לוודא בבחירת יועץ פנסיוני הוא, שאכן מדובר ביועץ פנסיוני מורשה, ולא בסוכן ביטוח, משווק פנסיוני או אפילו מתכנן פיננסי, שאינם מורשים על פי החוק לתת ייעוץ פנסיוני.
על מנת לוודא זאת ניתן לבדוק האם היועץ מופיע כבעל רישיון לייעוץ פנסיוני ברשימת היועצים הפנסיוניים של משרד האוצר, או לבקש ממנו להציג את רישיון היועץ שלו טרם הפגישה.
הפרמטרים החשובים בבחירת יועץ פנסיוני דומים למעשה לקריטריונים לבחירה של כל איש מקצוע, והם: מקצועיות, אמינות ורמת השירות, והדרך הטובה ביותר לבחון נושאים אלה היא באמצעות חוות דעת של אנשים שכבר עברו את התהליך.
נכון להיום, המידע הקיים ברחבי הרשת על היועצים הפנסיוניים הפעילים אינו רב, ולכן ריכזנו כאן רשימה של יועצים פנסיוניים מורשים, לצד מידע חשוב שיעזור לכם לבחור את היועץ הפנסיוני המתאים עבורכם.
אנחנו נמשיך לעדכן את הרשימה באופן שוטף, בהתאם לחוות הדעת שנקבל ממשתמשי האתר אשר יפנו ליועצים באמצעות טפסי הפנייה שבעמוד זה.
9. רשימת יועצים פנסיוניים
אספנו עבורכם את מיטב המומחים בתחום ייעוץ פנסיוני! לשיחת ייעוץ מלאו את הטופס.
| שם היועץ | עיר | |
|---|---|---|
 | אבי אייכלר | כפר סבא |
 | אבי יחזקאל | גוש דן |
 | אבי עייש | ירושלים |
 | אדי קולדש | קיבוץ שמיר |
 | אולגה וייברמן - סט פוינט | חיפה |
 | אייל הראל | זכרון יעקב |
 | אייל שלזינגר | ראשון לציון |
 | אילה אבני | רמת גן |
 | איל עצמון | ראש העין |
 | איציק בן ארויה | כפר ביל"ו |
 | איריס פדר | נהריה |
 | איתן לידור | חיפה |
 | אלי כהן | מרכז |
 | אלי מירצין | הרצליה |
 | אליעזר פלג | תל אביב |
 | אמנון ברזילי | גילון |
 | אסף לביא | קיבוץ שמיר |
 | אפרת צדקה | חיפה |
 | אשר סלע | תל אביב |
 | בלה רזניק | נס ציונה |
 | גדי פרנק | קיבוץ שמיר |
 | דוד שוהם | ירושלים |
 | דודי הרשברג | נס ציונה |
 | דן ארז | |
 | דני קהל | רמת גן |
 | דפנה ארבל אנטה | |
 | דפנה דביר | תל אביב |
 | ורדה ברנע | ירושלים |
 | חגית ולדן | מבשרת ציון |
 | חיים בן-הרוש | תל מונד |
 | יובל בראל | מתן |
 | יובל ראובן | כפר סבא |
 | יוסי מימון | באר שבע |
 | יעקב קנטרובסקי | מי עמי |
 | ירון טבצ'ניק, עו"ד | פתח תקווה |
 | ישראל עזרא | בני ברק |
 | כרמלה ויסברג | רעננה |
 | מרדכי אלבז | קרית ביאליק |
 | משה בלו | חדרה |
 | נועה חרמוני וינברגר | קיבוץ שמיר |
 | סלאם קאסם | נצרת |
 | עמרם בן-ישי | ירושלים |
| ענת זליצקי | תל אביב | |
 | צור קורן | רחובות |
 | רויטל דור-וילק | קרית אונו |
 | רן שאול | בנימינה |
 | רני שחר | תל אביב, בנימינה |
 | שחר לוי | תל אביב |
 | שי עופרי | |
 | שלום גולן | באר שבע |
 | שלמה אהרונוביץ | תל אביב |
 | שרון אלמגור | שדה ורבורג |
