קופת גמל היא קופת חיסכון ארוכת טווח שנועדה לשמור ולצבור עבורכם כסף לעתיד. קופת הגמל יכולה להיות בצורת קרן השתלמות, קרן מחלה או פיצויים וכן בעוד צורות ומובנים שונים ולמען מטרות שונות. ההפקדות לקופת הגמל שלכם נעשות על ידי המעסיק או באופן עצמאי וישנם מסלולים שונים בהם אתם יכולים לבחור כיצד להפקיד את הכסף שלכם לקופת הגמל וכן היכן להשקיע אותו. עריכת השוואת קופות גמל יכולה למקסם את הרווחיות של הקופה שלכם ולחסוך לכם כספים רבים.
איזו קופת גמל הכי תתאים לכם ואיך מבצעים השוואה נכונה?
ישנם סוגים שונים של קופות גמל למטרות שונות ובתנאים משתנים. ישנן קופות גמל לחסכון עבור הילדים שלכם, קופות גמל שניתן לפרוע רק בגיל הפנסיה וכן סוגים נוספים של קופות גמל עבור מטרות שונות. בשביל למצוא את קופת הגמל המתאימה ביותר עבור הצרכים והיכולות שלכם, מומלץ לבדוק עם החברות השונות לגבי דמי ניהול, תשואות ממוצעות לאורך השנים, משך שנות החיסכון המינימליות וכן את אופי קופת הגמל, בשביל להבין יותר טוב היכן להשקיע את כספכם לאורך השנים.
בשביל שתקבלו את ההחלטות הנכונות ביותר עבורכם, השווינו את קופות הגמל השונות מהגופים הפיננסים המובילים במדינה. בגלל המגוון הרחב של קופות הגמל שניתן למצוא כיום בשוק הפיננסי, אנו ממליצים תמיד לבדוק ישירות מול החברות לגבי קופת הגמל המתאימה ביותר עבור התנאים שלכם.
בטבלה שהכנו עבורכם, ריכזנו נתונים שונים מקופות גמל נבחרות:
| יתרת נכסים לסוף התקופה | שיעור דמי ניהול ממוצע לשנת 2023 |
ממוצעת שנתית 5 שנים אחרונות | ממוצעת שנתית 3 שנים אחורונות | מצטברת לתקופת הדו"ח |
שם קופה | מספר | |||||||||
| 4,891.40 | 0.00% | 4.73% | 2.50% | 12.98% | אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי | 7798 | |||||||||
| 3,825.40 | 0.00% | 7.31% | 3.91% | 23.62% | אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות | 7799 | |||||||||
| 847.2 | 0.00% | 3.59% | 1.87% | 6.32% | אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג"ח עד 15% במניות | 7800 | |||||||||
| 158.6 | 0.00% | 2.73% | 1.08% | 3.80% | אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג"ח ללא מניות | 7801 | |||||||||
| 70.2 | 0.00% | 1.25% | 2.00% | 4.58% | אלטשולר שחם חיסכון פלוס כספי | 7802 | |||||||||
| 1,770.00 | 0.00% | 6.78% | 5.68% | 16.04% | אנליסט קופת גמל להשקעה כללי | 7834 | |||||||||
| 2,804.30 | 0.00% | 13.10% | 9.12% | 28.87% | אנליסט קופת גמל להשקעה מניות | 7836 | |||||||||
| 32.4 | 0.00% | 1.23% | 0.61% | 5.06% | אנליסט קופת גמל להשקעה אג"ח | 7837 | |||||||||
| 30.9 | 0.00% | 1.17% | 1.85% | 4.70% | אנליסט קופת גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 7839 | |||||||||
| 338.8 | 0.00% | 6.95% | 6.77% | 17.15% | אנליסט קופת גמל להשקעה חו"ל | 7842 | |||||||||
| 14.2 | 0.00% | 5.43% | 4.60% | 14.66% | אנליסט קופת גמל להשקעה פאסיבי כללי | 7843 | |||||||||
| 528.4 | 0.00% | 9.33% | 7.09% | 23.29% | מיטב גמל להשקעה מסלול מניות | 7860 | |||||||||
| 34.5 | 0.00% | 1.07% | 1.68% | 4.42% | מיטב גמל להשקעה מסלול שיקלי טווח קצר | 7861 | |||||||||
| 56.4 | 0.00% | 2.65% | 1.77% | 6.15% | מיטב גמל להשקעה מסלול אג"ח | 7862 | |||||||||
| 46.7 | 0.00% | 4.78% | 4.01% | 11.24% | מיטב גמל להשקעה מסלול הלכה | 7863 | |||||||||
| 471.8 | 0.01% | 12.96% | 14.06% | 38.39% | מיטב גמל להשקעה מסלול פאסיבי – מדדי מניות | 7867 | |||||||||
| 2.3 | 0.00% | 5.04% | 7.38% | 15.43% | סלייס גמל להשקעה מדד מניות | 7892 | |||||||||
| 1.1 | 0.00% | – – – | 0.69% | 6.67% | סלייס גמל להשקעה מדד אג"ח | 7893 | |||||||||
| 0 | 0.00% | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | סלייס גמל להשקעה מדד אג"ח ישראל | 7894 | ||||||||||
| 0.4 | 0.00% | 0.24% | -1.48% | 1.74% | סלייס גמל להשקעה מדד ללא מניות | 7895 | |||||||||
| 14.7 | 0.00% | – – – | 15.01% | 34.00% | סלייס גמל להשקעה מדד חו"ל | 7896 | |||||||||
| 96.3 | 0.00% | – – – | – – – | – – – | סלייס גמל להשקעה אג"ח ללא מניות | 7897 | |||||||||
| 0 | 0.00% | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | סלייס גמל להשקעה מניות מניות | 7898 | ||||||||||
| 0 | 0.00% | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | סלייס גמל להשקעה אג"ח משולב במניות – פאסיבי | 7899 | ||||||||||
| 11.9 | 0.00% | – – – | 2.76% | 13.07% | סלייס גמל להשקעה כללי כללי | 7900 | |||||||||
| 0 | 0.00% | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | סלייס גמל להשקעה שיקלי כספית | 7901 | ||||||||||
| 0 | 0.00% | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | סלייס גמל להשקעה אג"ח משולב מניות | 7902 | ||||||||||
| 80 | 0.00% | 3.02% | 1.26% | 6.22% | הפניקס גמל להשקעה אג"ח ללא מניות | 7905 | |||||||||
| 234.8 | 0.00% | 3.54% | 2.08% | 9.05% | *** הפניקס גמל להשקעה אג"ח עד 15% מניות | 7906 | |||||||||
| 213.7 | 0.00% | 8.58% | 7.15% | 21.90% | *** הפניקס גמל להשקעה מניות פאסיבי | 7907 | |||||||||
| 1,687.20 | 0.00% | 5.96% | 4.06% | 14.15% | *** הפניקס גמל להשקעה כללי | 7908 | |||||||||
| 100.1 | 0.00% | 5.19% | 4.54% | 16.80% | הפניקס גמל להשקעה כללי פאסיבי | 7909 | |||||||||
| 19.2 | 0.00% | 1.04% | 1.61% | 4.59% | מגדל גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 7931 | |||||||||
| 9.5 | 0.00% | 0.29% | -1.38% | 1.55% | מגדל גמל להשקעה אג"ח ממשלתי ישראלי | 7932 | |||||||||
| 87.3 | 0.00% | 5.38% | 5.75% | 16.40% | מגדל גמל להשקעה חו"ל | 7933 | |||||||||
| 230.2 | 0.00% | 9.52% | 7.09% | 23.02% | מגדל גמל להשקעה מניות | 7934 | |||||||||
| 53.3 | 0.00% | 2.42% | 1.28% | 7.71% | מגדל גמל להשקעה אג"ח עד 10% מניות | 7935 | |||||||||
| 538.1 | 0.00% | 5.63% | 4.65% | 13.59% | מגדל גמל להשקעה כללי | 7936 | |||||||||
| 42.2 | 0.00% | 4.31% | 3.58% | 12.65% | מגדל גמל להשקעה הלכתי | 7937 | |||||||||
| 73.1 | 0.00% | 4.56% | 7.06% | 14.39% | מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד ת"א 35 | 7957 | |||||||||
| 1,208.80 | 0.00% | 14.03% | 13.55% | 34.42% | מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד S&P500 | 7958 | |||||||||
| 10.4 | 0.00% | 1.26% | 0.77% | 5.57% | מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד תל בונד 20 | 7960 | |||||||||
| 25 | 0.00% | 0.23% | -1.21% | 0.10% | מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד אג"ח ממשלתי, צמודות מדד ממשלתי לטווח 5-10 שנים | 7961 | |||||||||
| 10.8 | 0.00% | -0.30% | -2.44% | 1.68% | מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד אג"ח ממשלתי, לא צמודות בריבית קבועה | 7962 | |||||||||
| 55.5 | 0.00% | 1.24% | 2.07% | 4.45% | מור קופת גמל להשקעה מסלול כספי | 7963 | |||||||||
| 278.5 | 0.00% | 8.82% | 6.48% | 23.22% | *** הפניקס גמל להשקעה מניות | 7975 | |||||||||
| 1,652.00 | 0.01% | 5.97% | 4.79% | 13.80% | מיטב גמל להשקעה מסלול כללי | 7978 | |||||||||
| 164.2 | 0.00% | 5.51% | 4.88% | 18.16% | מיטב גמל להשקעה מסלול פאסיבי – כללי | 7979 | |||||||||
| 217.5 | 0.01% | 4.33% | 3.10% | 8.90% | מיטב גמל להשקעה מסלו אג"ח עד 20% במניות | 7980 | |||||||||
| 63.9 | 0.00% | 2.95% | 2.43% | 9.19% | מיטב גמל להשקעה אג"ח עד 10% מניות | 7981 | |||||||||
| 86.6 | 0.00% | 3.23% | 2.19% | 9.52% | אנליסט קופת גמל להשקעה אג"ח עד 20% במניות | 7986 | |||||||||
| 1,507.10 | 0.00% | 5.60% | 3.99% | 12.81% | כלל גמל לעתיד כללי | 7988 | |||||||||
| 27.2 | 0.00% | 1.85% | 0.77% | 5.29% | כלל גמל לעתיד אג"ח | 7989 | |||||||||
| 8.5 | 0.00% | 0.88% | -0.21% | 2.49% | כלל גמל לעתיד אג"ח ממשלתי | 7990 | |||||||||
| 451.2 | 0.00% | 8.43% | 4.99% | 20.74% | כלל גמל לעתיד מניות | 7991 | |||||||||
| 168.3 | 0.00% | 3.10% | 1.88% | 8.13% | כלל גמל לעתיד אג"ח עד 15% מניות | 7992 | |||||||||
| 30.7 | 0.00% | 1.34% | 2.16% | 4.92% | כלל גמל לעתיד שקלי טווח קצר | 7993 | |||||||||
| 26.7 | 0.00% | 3.97% | 3.23% | 12.22% | כלל גמל לעתיד הלכה | 7994 | |||||||||
| 15.1 | 0.00% | 5.96% | 10.36% | 25.40% | *** הפניקס גמל להשקעה שריעה | 8004 | |||||||||
| 1,713.80 | 0.00% | 5.80% | 4.89% | 13.50% | *** הראל גמל להשקעה כללי | 8211 | |||||||||
| 127.8 | 0.00% | 2.49% | 1.46% | 7.57% | *** הראל גמל להשקעה אג"ח עד 10% מניות | 8520 | |||||||||
| 154.4 | 0.00% | 3.40% | 2.35% | 9.00% | הראל גמל להשקעה אג"ח עד 20% מניות | 8521 | |||||||||
| 631 | 0.00% | 9.78% | 8.01% | 24.93% | *** הראל גמל להשקעה מניות | 8522 | |||||||||
| 27.8 | 0.00% | 3.01% | 2.49% | 10.92% | הראל גמל להשקעה הלכה | 8523 | |||||||||
| 1,160.60 | 0.03% | 5.19% | 4.26% | 13.01% | מנורה מבטחים גמל להשקעה כללי | 8675 | |||||||||
| 45.4 | 0.02% | 0.94% | 0.12% | 3.79% | מנורה מבטחים גמל להשקעה אג"ח | 8678 | |||||||||
| 260.5 | 0.02% | 9.67% | 9.27% | 24.61% | מנורה מבטחים גמל להשקעה פאסיבי מניות | 8683 | |||||||||
| 62.6 | 0.02% | 3.11% | 2.20% | 9.90% | מנורה מבטחים גמל להשקעה פאסיבי – אג"ח עד 25% במניות | 8684 | |||||||||
| 34.7 | 0.00% | 1.04% | 1.65% | 4.64% | מנורה מבטחים גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 8693 | |||||||||
| 35.8 | 0.02% | 3.03% | 1.47% | 9.10% | מנורה מבטחים גמל להשקעה מסלול הלכה | 8716 | |||||||||
| 72.7 | 0.00% | 6.21% | 5.13% | 16.81% | אינפיניטי גמל להשקעה כללי | 9638 | |||||||||
| 41.6 | 0.00% | 3.41% | 2.91% | 10.63% | אינפיניטי גמל להשקעה אג"ח עד 15% מניות | 9639 | |||||||||
| 2,259.40 | 0.00% | 6.54% | 5.51% | 15.62% | ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול כללי | 11390 | |||||||||
| 78.2 | 0.00% | 3.29% | 2.46% | 7.66% | ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג"ח עד 10% מניות | 11391 | |||||||||
| 253.6 | 0.00% | 3.99% | 3.06% | 9.30% | ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג"ח עד 20% מניות | 11392 | |||||||||
| 13.9 | 0.00% | 0.64% | -0.23% | 2.26% | ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג"ח ממשלות | 11393 | |||||||||
| 1,782.00 | 0.00% | 11.44% | 9.42% | 25.92% | ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול מניות | 11394 | |||||||||
| 112.4 | 0.00% | 12.26% | 11.21% | 31.97% | אינפיניטי גמל להשקעה מניות | 11407 | |||||||||
| 0 | – – – | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | מור קופות גמל להשקעה כללי פאסיבי | 11938 | ||||||||||
| 126.9 | 0.00% | 4.41% | 2.43% | 13.21% | אלטשולר שחם חיסכון פלוס הלכה | 12257 | |||||||||
| 2,271.60 | 0.00% | 17.54% | 6.46% | 22.82% | מור קופות גמל להשקעה מניות | 12537 | |||||||||
| 3,805.10 | 0.00% | 9.33% | 5.29% | 13.93% | מור קופות גמל להשקעה כללי | 12538 | |||||||||
| 71.2 | 0.00% | 9.78% | 8.60% | 23.93% | אינפיניטי גמל להשקעה הלכה | 12540 | |||||||||
| 28.9 | – – – | – – – | – – – | 13.16% | ** קופה להשקעה האוניברסיטה העברית כללי כללי | 12905 | |||||||||
| 369.8 | 0.00% | – – – | 4.11% | 11.30% | מור קופת גמל להשקעה אג"ח עד 25% במניות | 12955 | |||||||||
| 39.5 | 0.00% | – – – | 1.77% | 4.31% | הפניקס גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 13209 | |||||||||
| 13.1 | 0.00% | – – – | 3.56% | 16.72% | אינפיניטי גמל להשקעה פאסיבי כללי | 13228 | |||||||||
| 2,489.40 | 0.00% | – – – | 14.97% | 35.12% | *** הפניקס גמל להשקעה מחקה מדד S&P500 | 13250 | |||||||||
| 35.2 | 0.00% | – – – | 1.53% | 4.52% | הראל גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 13254 | |||||||||
| 929.5 | 0.00% | – – – | 14.71% | 35.33% | מיטב גמל להשקעה מחקה מדד S&P 500 | 13259 | |||||||||
| 575.6 | 0.00% | – – – | 14.63% | 34.41% | כלל גמל לעתיד עוקב מדד s&p 500 | 13344 | |||||||||
| 146.1 | 0.03% | – – – | 9.16% | 25.97% | מנורה מבטחים גמל להשקעה מדדי מניות חו"ל – פאסיבי | 13353 | |||||||||
| 58.1 | 0.01% | – – – | 4.03% | 12.98% | מנורה מבטחים גמל להשקעה חו"ל | 13354 | |||||||||
| 983.6 | 0.00% | – – – | – – – | 35.13% | הראל גמל להשקעה מחקה מדד s&p 500 | 13414 | |||||||||
| 337.7 | 0.00% | – – – | – – – | 34.51% | מגדל גמל להשקעה מחקה מדד s&p500 | 13563 | |||||||||
| 29.2 | – – – | – – – | – – – | 23.12% | ** גמל להשקעה האוניברסיטה העברית מניות מניות | 13680 | |||||||||
| 31.9 | – – – | – – – | – – – | 15.38% | ** מחוג חיסכון פלוס כללי | 13711 | |||||||||
| 690.7 | 0.00% | – – – | – – – | 34.16% | אנליסט קופת גמל להשקעה מחקה מדד S&P500 | 13854 | |||||||||
| 399.5 | 0.01% | – – – | – – – | 33.43% | מנורה מבטחים גמל להשקעה מחקה מדד S&P500 | 13874 | |||||||||
| 4.6 | – – – | – – – | – – – | 15.18% | ** הנדסאים קופה להשקעה כללי | 14027 | |||||||||
| 2.2 | – – – | – – – | – – – | 27.69% | ** הנדסאים להשקעה מניות | 14028 | |||||||||
| 0.5 | – – – | – – – | – – – | 6.36% | ** הנדסאים להשקעה אג"ח | 14029 | |||||||||
| 8.6 | – – – | – – – | – – – | 15.03% | ** עמ"י- קופת גמל להשקעה כללי כללי | 14077 | |||||||||
| 0.9 | – – – | – – – | – – – | 8.54% | ** עמ"י- קופת גמל להשקעה אג"ח משולב מניות | 14078 | |||||||||
| 1.3 | – – – | – – – | – – – | 23.63% | ** עמ"י- קופת גמל להשקעה מניות מניות | 14079 | |||||||||
| 1.2 | – – – | – – – | – – – | – – – | ** גל להשקעה כללי כללי | 14118 | |||||||||
| 0.2 | – – – | – – – | – – – | – – – | ** גל להשקעה מניות מניות | 14119 | |||||||||
| 3 | 0.00% | – – – | – – – | -2.17% | הראל גמל להשקעה קיימות | 14206 | |||||||||
| 1 | 0.00% | – – – | – – – | -1.01% | מיטב גמל להשקעה קיימות | 14270 | |||||||||
| 46.3 | – – – | – – – | – – – | – – – | מור גמל להשקעה אג"ח | 14482 | |||||||||
| 79.8 | – – – | – – – | – – – | 16.15% | ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול פאסיבי – כללי | 14658 | |||||||||
| 25.1 | – – – | – – – | – – – | – – – | מנורה מבטחים גמל להשקעה כללי פאסיבי | 14678 | |||||||||
| 17 | – – – | – – – | – – – | – – – | כלל גמל לעתיד כללי פאסיבי | 14681 | |||||||||
| 18.4 | – – – | – – – | – – – | – – – | כלל גמל לעתיד פאסיבי מדדי מניות | 14791 | |||||||||
| 148.1 | – – – | – – – | – – – | – – – | אלטשולר שחם חיסכון פלוס פאסיבי- מדדי מניות | 14864 | |||||||||
| 263.6 | – – – | – – – | – – – | – – – | אלטשולר שחם חיסכון פלוס מחקה מדד S&P 500 | 14865 | |||||||||
| 0.7 | – – – | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | אינפיניטי גמל להשקעה עוקב מדד s&p 500 | 14923 | ||||||||||
| 0.2 | – – – | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | אינפיניטי גמל להשקעה עוקב מדדי מניות | 14924 | ||||||||||
| 21.9 | – – – | – – – | – – – | – – – | מגדל גמל להשקעה מסלול פאסיבי – מדד מניות | 14943 | |||||||||
| 1 | – – – | – – – | – – – | – – – | מגדל גמל להשקעה מסלול אג"ח | 14944 | |||||||||
| 0 | – – – | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | ** יחד רופאים כללי כללי | 14948 | ||||||||||
| 0 | – – – | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | ** יחד רופאים מניות מניות | 14949 | ||||||||||
| 23.5 | – – – | – – – | – – – | – – – | הראל גמל להשקעה פאסיבי מדדי מניות | 15040 | |||||||||
| 0 | – – – | אין נתונים לתחום המבוקש | – – – | ** השקעה רופאים עוקב מדד 500 S&P | 15203 | ||||||||||
| 48,393.90 | – – – | – – – | – – – | – – – | סה"כ קופות שבדו"ח | ||||||||||
| תשואות | |||||||||||||||
| יתרת נכסים לסוף התקופה |
שיעור דמי ניהול ממוצע לשנת 2023 |
ממוצעת שנתית 5 שנים אחרונות | ממוצעת שנתית 3 שנים אחרונות | מצטברת לתקופה |
|||||||||||
| הפקדות | |||||||||||||||
| 317,770.20 | 0.20% | 5.37% | 4.14% | 12.50% | |||||||||||
| 365,520.20 | – – – | 5.90% | 4.68% | 14.33% | |||||||||||
| 11,119.00 | – – – | 4.80% | 3.56% | 11.01% | |||||||||||
| 1,048.60 | – – – | 4.79% | 3.88% | 12.48% | |||||||||||
| 48,393.90 | 0.00% | 6.78% | 5.18% | 18.69% | |||||||||||
| 20,176.50 | 0.00% | 5.62% | 3.85% | 15.25% | |||||||||||
| 764,028.30 | 0.16% | 5.69% | 4.47% | 13.80% | |||||||||||
הנתונים נלקחו מאתר גמל-נט ונכונים לתאריך 23/11/23
איך ממשיכים מכאן?
עכשיו שיש לכם קצת ידע בתחום, חשבו עם עצמכם מהי הסיבה לקופת הגמל, מה אתם מצפים ממנה ומהמוסד הפיננסי שבו תבחרו והתחילו לבדוק עם החברות השונות את התאמתן. זכרו שקופת הגמל נועדה לשרת אתכם בעתיד ולכן, מומלץ להגיע לאיזון הנכון בין ההפקדות שתעשו בהווה יחד עם דמי הניהול וכן התשואות הממוצעות לאורך השנים, כך שבעתיד, קופת הגמל שלכם תשרת אתכם בצורה הטובה ביותר. בהצלחה!
למה צריך לבצע השוואת קופות גמל?
עם קופת הגמל הנכונה עבורכם, אתם ממשיכים לשמור על רווחתכם גם בעתיד עם שמיכת ביטחון פיננסית שמאפשרת לכם להיות רגועים יותר מכיוון שקופת הגמל שלכם בהווה, תשרת אתכם נאמנה בעת הצורך.
קופות הגמל השונות, צוברות תשואה לפי ערכן ולפי ההשקעות שנעשות דרך הקופה כך שהסכום המצטבר בקופת הגמל שלכם לא תלוי רק בהפקדות שלכם אליה אלא עולה לפי תנאיי השוק.
מה היתרונות בקופת גמל להשקעה?
ישנם מספר יתרונות משמעותיים העומדים לזכות קופת הגמל אל מול אפיקי חיסכון אחרים:
- קופת גמל להשקעה נזילה למשיכה בכל זמן נתון ללא תשלום קנס (עד 70,000 ₪ בשנה), לעומת אפיקי חיסכון אחרים (קרן פנסיה, קרן השתלמות וכו') שאינם נזילים עד כעבור פרק זמן מסוים, וכל משיכה טרם המועד הרלוונטי מלווה בתשלום קנסות מס.
- קופת גמל להשקעה משקיעה 100% מהכסף בנכסים פיננסיים הנסחרים בשוק ההון (כמו אג"ח, מניות…) המעניקים לרוב תשואות גבוהות בהרבה מהריביות המוענקות בעבור קרן פנסיה וקרן השתלמות.
- במעבר בין קופות גמל תשלום המס נדחה
- קופת גמל אשר לא נפדתה עד שהחוסך הגיע לגיל 60, מתאפשרת להימשך כקצבה עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים, בשונה מתוכניות חיסכון אחרות.
האם המעסיק חייב להפריש לקופת גמל?
על פי חוק, בעל עסק המעסיק עובד שמלאו לו 21 שנים (או עובדת שמלאו לה 20 ומעלה) יהיה מחויב להפריש כספים לקופת הגמל/קרן הפנסיה של העובד/ת, הכוללת כיסוי למקרה של פטירה ובמקביל נכות (תחת אותה הקופה או קופה אחרת). במידה ומדובר בעובד חדש שאין לו קרן פנסיה/קופת גמל פעילה, המעסיק יהיה חייב לבצע את ההפקדות החודשיות לאחר כ-6 חודשים ממועד תחילת העבודה, במידה ומדובר בעובד שיש לו קרן פנסיה/קופת גמל פעילה – המעסיק יצטרך לבצע את ההפקדות לאחר 3 חודשים ואילך. ההפקדות יהיו רטרואקטיביות ליום הראשון שבו העובד החל את עבודתו בחברה.
כיצד תתבצע הפרשת הכספים עבור שכיר?
כל חודש יופקד מינימום 17.5% מתוך השכר:
- מעסיק = 12% עבור פיצויים ותגמולים
- עובד = 5.5% עבור תגמולי עובד
מתי אפשר למשוך כסף מקופת גמל?
תיאורטית המשיכה מתאפשרת בכל שלב, אך כל משיכה שתתבצע לפני גיל הפנסיה תהיה מחויבת בתשלום מס בגובה של כ-35% (מלבד קופות בעלות צבירה הנמוכה מ-8,000 ₪). בכל הנוגע לפטור ממס, ההפקדות שהופקדו לקופת הגמל מתחלקות לשתיים – הפקדות שנעשו עד לשנת 2008 והפקדות שניתן למשוך לאחר גיל 60 כסכום חד פעמי. כל סכום שהופקד לקופת הגמל לאחר שנת 2008 יהיה ניתן לפרעון בגיל הפנסיה כקצבה חודשית.
משיכת כספים מקופת הגמל לפני גיל הפרישה ללא תשלום מס, תתאפשר רק במקרים:
- הפקדות כעצמאי עד דצמבר ,2005 עבור קופה המחזיקה כיום בוותק של כ-15 שנים
- הפקדות כשכיר/ה עד דצמבר 2004 ולאחר שחלפו כ-6 חודשים מיום סיום עבודתך (בתנאי שלא עבדת במקום אחר)
- הפקדות כשכיר/ה עד דצמבר 2007 והחוסך הגיע לגיל 60
- סכום הכספים הנמצאים בחיסכון הפנסיוני (קופת הגמל) נמוך מ-100,000 ₪ והחוסך הגיע לגיל פרישה
- סכום הכספים בקרן הגמל נמוך מ-8,000 ₪
מדוע כדאי לערוך השוואת קופות גמל?
בדיוק כמו שלא תקנו רכב מבלי לערוך סקר שוק – כך גם בעולם הפנסיוני ובקופות הגמל בפרט. השוואת קופות גמל תאפשר לכם למקסם את ההטבות ולהפוך את הקופה לרווחית יותר. מומלץ לבצע השוואה אחת לשנתיים-שלוש בכדי להתעדכן בהצעות חדשות שעומדות על הפרק ולוודא כי עדיין הבחירה שלכם היא המשתלמת ביותר עבורכם.
היכן ניתן לבצע השוואה בין קופות גמל?
תוכלו לעשות זאת ביתר קלות ואפילו באופן מקוון על ידי כניסה למערכת "גמל-נט" באתר משרד האוצר. המאפשרת לכם לערוך השוואות בין קופות הגמל השונות, לקבל מידע מפורט אודות התשואות ולהשוות ביניהן לפי פרקי זמן נבחרים (החל משנה ומעלה).
מה כדאי לבדוק כאשר עורכים השוואה בין קופות גמל?
השוואת גובה דמי הניהול בין קופות גמל להשקעה
דמי הניהול המקסימליים עומדים על כ-4% מסכום ההפקדה עצמה ועל כ-1.05% מסכום הכסף שנצבר מדי שנה. אך חשוב לציין כי גובה דמי הניהול יכול להשתנות מגוף פיננסי כזה או אחר ולהוות כנתון עליו ניתן להתמקח, או למצוא הצעה משתלמת יותר על ידי ביצוע השוואה בין דמי הניהול של קופות הגמל השונות.
השוואה בין התשואות של קופות הגמל השונות
לרוב הנתונים המוצגים במנועי החיפוש ("גמל-נט" ועוד) יציגו את נתוני התשואות לפי תקופת זמן של 3 שנים ו-5 שנים. מומלץ לבצע השוואה בין כל קופות הגמל ולשים לב לנתונים העולים בתקופות הזמן הללו, אלו ישקפו לכם את רווחיות קופת הגמל.
השוואת מדד שארפ
מדד שארפ משקף את מידת הסיכון שאותו גוף מנהל בכדי להשיג את התשואה אליה הגיע, חשוב מאוד לבחון את הנתון הזה! ככל שהציון יהיה קרוב יותר לספרה "1" כך המשמעות היא שהחברה לקחה סיכון קטן יותר.
פרמטרים נוספים
בעת עריכת השוואת קופות גמל, אנו ממליצים לכם לשים לב גם ליתרת הנכסים, תמהיל ההשקעה, ציון במדד השירות ועוד. חשוב לבדוק את הנתונים הללו גם אם ברצונכם לפתוח קופת גמל חדשה לחלוטין או אם ברצונכם לנייד את כספי קופת הגמל שלכם לקופת גמל אחרת.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות?
מדובר בשני מוצרי חיסכון, אך קופת הגמל מיועדת בעיקר עבור חיסכון ארוך טווח לגיל פרישה והטבות מס הנלוות לכך. לעומת זאת קרן השתלמות מכוונת עבור חיסכון לטווח בינוני (של כ-7 שנים בממוצע), והיא נחשבת כהטבה עבור שכירים (בעוד עצמאיים יכולים לפתוח אותה בכל שלב).
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?
ישנם מספר הבדלים, בעיקר בכל הקשור לדמי ניהול, השקעות, מוטבים, כיסויים ביטוחיים וחסכון ארוך טווח:
דמי ניהול
דמי הניהול בקופת הגמל עומדים על כ-1.05% מהצבירה וכ-4% מההפקדה עצמה. לעומת זאת, בקרן הפנסיה דמי הניהול עומדים בדרך כלל על כ-0.5% מהצבירה וכ-6% מההפקדה.
כיסויים ביטוחיים
בקופת הגמל אין כיסויים ביטוחיים מלבד החיסכון עצמו, לא בגין אובדן כושר עבודה ולא עקב פטירה בטרם עת (אך ניתן לרכוש את הביטוחים בנפרד).
לעומת זאת קרן הפנסיה כוללת בתוכה כיסויים ביטוחיים בכל הקשור לאובדן כושר עבודה ומוות.
השקעות
בקופת הגמל כ-100% מהכסף מושקע בשוק ההון (איגרות חוב, מניות וכו'…), אך בקרן הפנסיה רק כ-70% מהסכום מושקע בשוק ההון וכ-30% הנוספים מציעים תשובה מובטחת.
חסכון ארוך טווח
גם קופות גמל וגם קרנות פנסיה נחשבות לקופות חיסכון ארוכות טווח בעיקרן, כאשר לכל אחת המאפיינים הייחודיים לה. קרן גמל מאפשר בעיקרה חסכון של סכום מצטבר הניתן למשיכה חד פעמית, לעומת זאת קרן פנסיה משמשת ברובה למטרת קצבת זקנה חודשית, אשר אמורה להוות כביטחון כלכלי בגילאי הפנסיה ועד לשארית חיי החוסך.
מוטבים
בכל הנוגע לקרן פנסיה, ישנה מגבלה על המוטבים שניתן לבחור והם צריכים להיות בני משפחה קרובה (בן/בת זוג, ילדים או הורים). בקופת הגמל ניתן לבחור בכל אדם כמוטב.
